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对信用卡透支快速增长的思考——以江西省新余市为例

作者:第一论文网 更新时间:2015年10月30日 10:03:34

作为一种特殊的信用货币凭证,信用卡是现代商业银行的重要金融工具,承担着小额信贷业务的融资功能。近年来,随着支付环境、人们消费习惯的改变,信用卡在消费领域的使用日渐频繁,信用卡透支也保持着较高的增长速度。本文以江西省新余市为例,对信用卡透支原因、风险进行探究,并提出相关政策建议。

一、新余市信用卡透支基本情况

1. 信用卡透支余额保持快速增长

2016 年底,新余市信用卡透支余额达到228 846 万元, 比上一年同期增加46 417 万元,增长25.44%,增幅比上一年高出9.44个百分点, 继2014 年高速增长27.41% 后,保持着快速增长的势头。分银行看,2016 年城商行同比增长4.29 倍, 增幅最大;农商行增长54.12%,增幅第二;新余市辖内银行中只有中国银行连续两年负增长,呈收缩之势。从透支余额规模看, 工商银行最高,达58 838 万元,占全市透支余额的26% ;建设银行次之,透支余额为48 299 万元,占全市的21.1%。近三年新余市银行信用卡透支余额及增幅情况详见图1。

2. 信用卡透支消费占比高、增速快

2014 ~ 2016 年, 新余市信用卡透支消费余额占透支总额比例分别为94.6%、81.7%、86.6%,透支消费占比继续处于高位。其中, 城商行、中国银行、农商行、建设银行、交通银行、农业银行的透支消费比重均在90% 以上, 工商银行、邮储银行的透支消费比重也在60% 以上。同时,2016 年全市透支消费余额198 228 万元,比上一年增加49 207 万元, 增长33%, 呈快速增长之势。近三年新余市银行信用卡透支结构详见图2。

二、信用卡透支增加的因素分析

1. 发卡量快速增长和单卡透支余额增加是信用卡透支增长的主要力量

2016 年底, 新余市信用卡累计发卡量为365 520 张, 比2015 年底增加53 459 张,增幅为17.13%,继续保持较高速度的增长。统计显示,近年来,新余市信用卡单卡透支平均余额由2015 年的5845 元提高到2016 年的6260元,增加415 元,增长7%。

2. 网络交易活跃是拉动信用卡透支余额增长的重要因素

随着电子商务的高速发展,网络消费已经成为时下中青年消费者最主要的购物方式,而信用卡以其灵活、可透支、可分期等优势成为年轻客群偏好使用的支付工具。

3. 居民消费理念的转变是影响信用卡透支余额增长的深层次原因

随着信用卡的普及,信用消费、超前消费的观念深入人心,对学生和青年员工等经济基础相对薄弱的群体来说,用信用卡提供的循环信贷功能来享受分期付款或阶段性免息优惠,不失为好的选择。

4. 发卡机构营造的良好消费环境是信用卡透支增长的剌激因素

以新余市建设银行为例,该行近年来联合商户开展“周六满100 减40”、“家庭挚爱、月月赠礼”、“你用卡我洗车”等活动,对刺激信用卡消费、提高信用卡透支余额都起到了一定的激励作用。

5. 非法套现及恶意透支是信用卡透支余额增长的负面原因

信用卡将近两个月的免息消费期相当于使持卡人获得了一笔无息贷款,极具诱惑力,这间接刺激了信用卡透支余额的增长。

三、信用卡透支业务存在的风险

2016 年底,新余市信用卡透支不良贷款率为2.6%,比上一年同期增加0.8 个百分点,呈上升趋势。具体来说,风险来自以下几个方面。

1. 银行审批、监管不严引发的风险

银行为了扩张信用卡业务,往往会降低审批标准,这为发卡行出现大量信用卡不良贷款埋下安全隐患。而且,发卡行对持卡人缺乏长效的监督管理机制,也增加了银行的信用风险。

2. 用卡流程上存在的风险

一是恶意套现。信用卡套现是指持卡人以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式,将信用额度以内的资金以现金的方式套取,而无需支付银行提现手续费的行为。信用卡套现为银行带来了较大的风险,是我国法律明令禁止的行为。如果套现金额较大,一旦持卡人出现违约,就会使银行蒙受重大损失。二是信用卡没有用于消费领域。根据《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发[2012] 60 号)要求,信用卡应当用在消费领域,而不能用在生产经营、投资等非消费领域,但目前信用卡在非消费领域的情况却不少见,尤其是高额度信用卡。三是信息泄露。目前,第三方支付公司涉及用户众多,用户在其平台上注册及交易的时候,账户信息被记录和保存在第三方支付公司的数据库中。如果第三方支付公司的信息安全保护措施不到位,就很容易造成用户信息泄露,引发各种风险。四是盗刷交易。盗刷交易是在持卡人未授权且不知情的情况下,他人通过非法途径获取持卡人信用卡相关信息并发生交易的行为。信用卡盗刷交易行为多发生在境外或互联网上,随着我国出境游人数增多和信用卡网上交易规模的不断增长,信用卡盗刷事件不断,盗刷风险陡增。

3. 非恶意逾期风险

由各种原因产生的信用卡逾期问题容易引发信用卡操作风险,这属于非恶意逾期。比如,客户忘记还款日期,此类客户不会因经济状况不佳导致还款困难,一般都能补还欠款;持卡人确实陷入了经济困境,无法按时偿还欠款,此类客户产生坏账的可能性很大。

四、政策建议

1. 突破传统营销策略,创新信用卡产品

随着信用卡产品国际化、信息化、专业化的趋势日益明显,发卡行只有大胆设想、不断创新、突破传统的营销策略,才能有效应对市场变化,满足客户和市场的需求。在营销方式的选择上,发卡行应始终将客户摆在首要位置,从客户的实际需要出发,增强信用卡产品对市场的适应能力;在营销策略的制定上,发卡行必须采取专业化营销策略,建立严谨的业务运作机制,准确分析客户行为,完善服务手段,将营销贯穿于包括前期宣传、中期办理和后期服务的信用卡全生命周期之中,密切贴近客户,寻找新的业务契机,以服务为特色,打造同业竞争优势。

2. 严把发卡关,杜绝粗放式发卡

信用卡发卡受理人员应严格执行“三亲见”制度,即真正落实亲访客户、亲见客户签名、亲见客户身份证件与资信证明原件,防范虚假申请资料和代签字等问题的发生。

3. 加强对特约商户资质的审核,防范信用卡套现风险

建立健全特约商户和POS 机具的管理制度,运用大数据技术进行监测分析,对商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象,及时进行监控和调查,防止持卡人与特约商户勾结进行套现的发生。

4. 加强逾期催收,防范不良贷款产生

对进入催收期的账户,银行应把握最佳催收时机,采取电话催收、上门催收、公安协助催收、法律手段催收等方式进行处理,有效降低透支风险。

5. 建立健全信用卡相关法律,防范信用卡风险

我国的信用卡业务起步较晚,还处于成长阶段,相关法律法规与制度体系建设尚不完善。为促进信用卡业务的健康发展,有关部门应结合我国信用卡业务的实际发展情况,完善与信用卡业务相关的法律法规。笔者认为,在当下互联网金融加速发展的宏观经济背景下,促进信用卡行业的健康发展一方面应抓住互联网金融的发展机遇,另一方面要加大对网络犯罪的打击,尽快制定专门的法律严惩不法行为,同时修订《消费者权益保护法》,建立健全信用卡交易消费者权益保护机制。